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标准普尔家庭资产象限图

发表时间:2016-08-29 16:23:40 编辑:xunadmin 告诉小伙伴:
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“标准普尔家庭象限图”,多年来流行于金融行业,成为很多人直接推销理财产品或者保险产品的“法宝”,实际上这是一种对消费者极不负责的行为。

     “标准普尔家庭象限图”,多年来流行于金融行业,成为很多人直接推销理财产品或者保险产品的“法宝”,实际上这是一种对消费者极不负责的行为。

1.标准普尔

    标准普尔(standard & Poor’s)为全球影响力的信用评级机构,专门提供有关信用评级、风险评估管理、指数编制、投资分析研究、资料处理和价值评估等重要资讯。

    全球三大评级机构,除了标普外,还有Moody’s和Fitch Ratings。
    标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭,分析总结出他们的家庭理财方式,从而得到标准普尔家庭资产象限图。
    从此,这个象限图被誉为合理稳健的家庭资产分配方式。
2.象限图解析

    “标准普尔家庭资产象限图”把家庭资产分成四个账户,这四个账户作用不同,所以资金的投资渠道也各不相同。只有同时拥有这四个账户,并且按照相对固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。
标准普尔家庭象限图解析
 
2.1.日常开销账户

    也就是要花的钱,一般占家庭资产的10%,为家庭3-6个月的生活费。一般放在活期储蓄的银行卡中。这个账户保障家庭的短期开销与日常生活,买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。
    但随着中国银行业利率与日剧下,建议投资于灵活性好收益比银行活期高一些的货币型基金,以收获更好的收益。
    与此同时,可建议收入稳定的家庭,夫妻双方开办信用卡,作为现金储备金使用。
2.2.杠杆账户


    第二个账户是杠杆账户,也就是保命的钱,一般占家庭资产的20%,为的是以小博大。这个账户保障突发的大额开销,一定要专款专用,保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时,有足够的钱来保命。

    标准的营销话术是说,“这个账户主要是意外伤害和重疾保险,因为只有保险才能以小博大,100元换10万元,平时不占用太多钱,用时又有大笔的钱;这个账户平时看不到什么作用,但是到了关键的时刻,只有它才能保障您不会为了急用钱卖车卖房,股票低价套现,到处借钱,如果没有这个账户,您的家庭就随时面临风险,所以叫保命的钱。”仔细研读,就能发现浓重的营销导向,而我们在面对这种话术前,不能全盘否认,也不能完全相信。

2.3.投资收益账户

    第三个账户是投资收益账户,也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%,为家庭创造收益,往往是通过您的智慧,用您擅长的方式为家庭赚钱,包括投资股票、基金、房产、企业等。

    这个账户的目的在于为家庭创造高收益,通过个人或者专业人员的智慧,用擅长的方式为家庭赚钱。
    但要注意的是,这个账户要有合理的占比,无论投资盈亏对家庭不能有致命性的打击,这是前提,切忌第一年花30%去买股票,赚了一笔第二年就用90%的钱去买股票了,这是相当危险的行为。

2.4.长期收益账户

    第四个账户是长期收益账户,也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%,主要是保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。这个账户的钱要抵御通货膨胀的侵蚀,因而与投资收益账户的作用不同,其本金要较为安全,收益不一定高但长期较为稳定。这部分账户资产可以投入到信托、债券市场。

    对于这个账户,重要的一点就是本金不能有任何损失,收益不一定高,但需长期稳定。
    除此以外,为了保证长期稳定,这笔钱平时是不动的,并且固定有钱进入这个账户,对中小企业主来说,和自身企业资产区分开,一旦生意出现变动不用用于抵债,不至于老的时候穷困潦倒。

3.如何评价这种资产配置方法

    首先可以肯定的是,这个模型是有缺陷的,并且不同生命周期、不同财务状况的人所应用的配置比例是有区别的,这种一刀切的方法可以作为指导性的概念,而不是实施的策略。

    如果大家听说过4321法则,就知道,其中要求保险资金的比例为收入的10%,而在标普象限中要求高到20%,这是一种非常有误导性的概念,并且没有实际意义。例如,一个人年收入20万的白领,每年分配在保险上的资金就要4万,虽说有些险种可以增值,但也是不如同风险下的其他产品收益高。

    另一点就是负债的体现。在这个象限中,短期流动性负债和长期负债都没有好的体现,而对于年轻家庭,尤其是成长期的家庭的开支就来自于日常和房产,自住房与投资性房地产是有区别的,而在这个模型中并没有考虑。

    举个更恰当的例子来反驳这个30%和40%占比的投资决策,年轻人和临退休老人,他们各自的风险偏好与理财目标是不同的,老人可能对于风险低收益一般保本的产品会分配更多的资产,而年轻人要靠着高收益和杠杆去加大财富积聚,两种人在不同年龄阶段,这种配置的占比一定是不同的。

    因此,还是在ChFP基础知识第八章内容里面讲的一样,如何去做好一个契合的、合理的、全面的理财规划?首先要对客户(或者自己)有财务和非财信息的收集与分析,用财务诊断的数据来说话,并且一定要认清什么是真正的理财目标,然后再去做相应的理财规划。举个简单的例子,两对夫妻,一对都是公务员,一对都是企业员工,那么他们所预留的流动性比率可能分别是3和5,这样才能应对不时之需。

    ,还是那句话,数学题可能有正确答案,但是理财却没有统一标准!
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